Obecnie aż 64% udzielanych kredytów hipotecznych to kredyty w walutach obcych, z czego ponad 90% to kredyty w EUR. Tym bardziej cieszy więc fakt, że właśnie DnB NORD Polska SA ma wg Comperia.pl najlepszy kredyt hipoteczny w EUR. Pierwsza trójka przedstawia się następująco:

TOP3 – kwota: 200 tys. zł, okres: 30 lat, wkład własny: 20%, waluta: EUR

Kredyt w PLN jest domeną Banku Zachodniego WBK, a DnB znalazło się zaraz za nim:

TOP3 – kwota: 200 tys. zł, okres: 30 lat, wkład własny: 20%, waluta: PLN

Kilkukrotnie wyższe marże, prowizje, mnóstwo dodatkowych ubezpieczeń i wymagany wkład własny w gotówce – to obraz jaki najczęściej pojawiał się w oczach kredytobiorców. Czy jest jednak szansa na poprawę sytuacji? Czy kredyty mieszkaniowe staną się osiągalne dla przeciętnego Polaka? Wiele wskazuje na to, że tak!

Kilka dni temu pisałem o Indeksie dostępności kredytowej jaki został stworzony przez ekspertów Open Finance. Widać na nim, że bardzo powoli ale jednak systematycznie kredyty hipoteczne choć w teorii stają się co raz bardziej dostępne. Czy widać jednak oznaki tego w praktyce?

Pewne ożywienie przyszło wraz z początkiem grudnia. Poniżej przedstawiam krótkie zestawienie co aktualnie dzieje się na rynku:

Bank Millenium – mozliwość kredytowania do do 100% LTV, mozliwość zamiany prowizji na ubezpieczenie (zawsze to jakaś ochrona, a nie kasa wyrzucona w błoto…), podtrzymano promocyjną marżę (2,5%) na kredyty w najwyższym przedziale LTV czyli między 90-100%. Oczywiście oferta Mille dotyczy tylko kredytu złotówkowego.

ING Bank Śląski –  zwiększenie LTV z poziomu 80% do 90%. ING od dawna oferuje tylko kredyt w PLN, nie jest on najtańszy, ale za to proces kredytowy trwa dość krótko.

Polbank – kusi przyszłych klientów brakiem prowizji za udzielenie kredytu, obniża oprocentowanie o 1% , obecnie zniesiono również opłatę za wycenę.  W Polbanku otrzymamy kredyt w złotych i w walucie, a zdolność kredytowa „Kowalskiego” jest tu nadal nieco wyższa niż w większości Banków.

GE Money Bank - przede wszystkim obniża marże na kredyty w EUR o 0,7%. Obecne oprocentowanie dla kredytów w tej walucie waha się w granicach od 2,95% dla kredytów z 70% wkładem własnym do 5,05% przyminimum 20% udziale środków klienta. Niestety maksymalne LTV to 80%, wysoka jest rownież prowizja za udzielenie kredytu – do 3,5%. Jak zwykle w GE nie obejdzie się również bez dodatkowych ubezpieczeń.

W pozostałych bankach na razie nie widać znaczących ruchów. Czy te opisane powyżej są znaczące? To zależy… Z jednej strony nie mają dużego wpływu na ogólny koszt kredytu, ale moim zdaniem są sygnałem na to, że coś się w kredytach hipotecznych rusza. Jeśli nie jeden, a kilka banków jednocześnie wprowadza pewne udogodnienia, które sprawiają, że kredyt jest bardziej dostępny – to jest do dobry znak!

Jak w tym wszystkim zachowuje się DnB NORD ? Pod koniec listopada bank wprowadził nową promocję polegającą na obniżeniu i tak już bardzo niskich jak na obecne warunki marż. Czy na tym się zakończy? Zapewniam Was, że nie. O szczegółach napiszę już niebawem…

Pewną umową dostępność kredytów hipotecznych w Polsce. Do tej pory mówiło się jedynie bardzo ogólnie, że kredyty stają się bardziej lub mniej dostępne, ale nikt nie próbował tego zmierzyć. Open Finance podjęło próbę zmierzenia zmian w tym zakresie, czego efektem jest właśnie Indeks dostępności kredytowej.

Aby go wyliczyć wzięto pod uwagę 3 składowe:

Premiera IDK w TVN CNBC Biznes - 30.11.09r.

- marże kredytów – czyli ich cenę (koszt)
- maksymalne dostępne LTV - czyli tym samym wymagany wkład własny
- zdolność kredytową – czyli to ile kredytu można otrzymać przy średniej, krajowej pensji

Do 10 największych w Polsce banków wysłano ankiety, w których odpowiedziano na pytania dotyczące 3 w/w elementów. Na podstawie takich comiesięcznych ankiet i ich wyników, będzie można wyliczyć zmienność indeksu i tym samym precyzyjnie powiedzieć: czy oraz o ile – kredyty hipoteczne stają się bardziej lub mniej dostępne. Wartością startową Indeksu jest liczba „100„, lecz by móc dziś zaprezentować już dziś pewne miarodajne wyniki, analizę rozpoczęto 31 maja 2009r., a kolejne wartości indeksu będą publikowane regularnie, ostatniego dnia każdego miesiąca. Na załączonym zdjęciu widać, że kredyty hipoteczne stają się powoli co raz bardziej dostępne. Nie mniej, jak określił specjalista Open Finance: aby można było powiedzieć, że kredyty „są łatwo dostępne” – wskaźnik musiałby osiągnąć poziom ok 120 jednostek – a do tego jeszcze daleka droga…

Warto dodać, że wskaźnik dotyczy kredytów hipotecznych udzielanych w PLN. W przyszłości planuje się wprowadzenie podobnego wskaźnika również dla kredytów walutowych i pierwszym z nich jak pokazuje rynek będzie wskaźnik EUR, nie jak niektórzy mogli by sądzić – CHF, bowiem ok. 10% udzielanych w tej chwili kredytów w Polsce to kredyty w EUR, podczas gdy kredyty w CHF to jedynie ok. 3-4%.

Jak oceniacie taki sposób określania dostępności kredytów hipotecznych w Polsce? Czy wartości tego indeksu odzwierciedlają Waszym zdaniem realia rynkowe? Zapraszam do dyskusji w komentarzach.

Mówiąc krótko: BRAK ZBĘDNYCH KOSZTÓW!
Jako jedyny Bank na rynku, DnB oferuje kredyt hipoteczny bez prowizji za rozpatrzenie wniosku i udzielenie kredytu, brak obowiązkowych ubezpieczeń i innych opłat wstępnych, które obciążają klienta już w momencie uruchomienia kredytu. Standardowo klient otrzymuje również niską marżę, która dodatkowo może ulec obniżeniu na kilka sposobów. Bez trudu uzyskamy zgodnie z aktualną promocją obniżkę o 0,5% w stosunku do marży standardowej, a możemy obniżyć ją o kolejne 0,3% korzystając z innych produktów Banku.

Charakterystyka oferty DnB NORD w punktach:

- Zmienne oprocentowanie oparte o stawkę bazową 6 miesięczną i stałą, niską marżę Banku
- Możliwość uzyskania kredytu do 90% LTV w standardzie
- Nawet do 100% LTV przy dodatkowym zabezpieczeniu
- Brak prowizji za udzielenie kredytu
- Brak wymogu ubezpieczeń:

• na życie,
• od utraty dochodów,
• od niskiego wkładu własnego,
• pomostowego – do czasu dokonania wpisu hipoteki w księdze wieczystej (w niektórych przypadkach)

- Wcześniejsza spłata/nadpłata po upływie 3 lat – 0zł
- Wcześniejsza spłata/nadpłata przed upływem 3 lat – prowizja 2,00%
- Przewalutowanie z PLN na dowolną walutę obcą – 0zł
- Przewalutowanie z waluty obcej na PLN – prowizja 1%
- Ubezpieczenie mieszkania – dowolne, we własnym zakresie
- Spread dla EUR na poziomie do 8,89%
- Kredyt Indeksowany do EUR – brak ryzyka kursowego w trakcie wypłaty
- Maksymalny okres kredytowania – do 45 lat
- Dostępne dla wszystkich kredytobiorców atrakcyjne promocje

Są to najważniejsze składowe kredytu hipotecznego mające wpływ na jego koszt. Oczywiście jest jeszcze szereg drobnych detali, które odgrywają mniejszą lub większą rolę, ale te elementy porównujemy najczęściej aby porównać oferty kilku Banków. Jeżeli masz pytania lub chciałbyś uzyskać więcej informacji, zapraszam do kontaktu.