—-

Najważniejsze zmiany:

- wprowadzenie stawek bazowych 3m – Euribor 3m i Wibor 3m. dla klientów składających wnioski od dnia 08.11.2010r.
- wprowadzenie nowych produktów ubezpieczeniowych: ubezpieczenia nieruchomości i ubezpieczenia na życie
- nowe, niższe marże dla produktów hipotecznych

Obecne stawki referencyjne:
EURIBOR 3M (1,049%)
WIBOR 3M ( 3,85%)

Szerzej o ubezpieczeniach napiszę w kolejnym poście. Poniżej znajdziecie podstawowe informacje.

Marża kredytu zależy od wybranego wariantu. Przedstawię po krótce 2 najkorzystniejsze:

–

Opcja 1
Wariant podstawowy – z Pakietem Personale + karta kredytowa
- warunki po stronie klienta tak jak do tej pory: opłata za pakiet 18zł/m-c + zasilanie rachunku kwotą 5000zł miesięcznie; min 1 transakcja kartą kredytową w miesiącu
- marża w pierwszym roku: 0,8%;  marża w pozostałych latach: 1,8%
- prowizja za wcześniejszą spłatę: 1% kwoty kredytu w ciągu 3 pierwszych lat

–

Opcja 2
Wariant podstawowy + ubezpieczenie „Dom i Życie”
- warunki po stronie klienta tak jak w pakiecie podstawowym + ubezpieczenie na życie i nieruchomości
Składka ubezpieczenia na życie: 0,9% kwoty kredytu/rok, płatna na 2 lata z góry;
Składka ubezpieczenia nieruchomości: 3 pierwsze lata – KOSZTY POKRYWA BANK, kolejne: 0,064%/rok, płatna na 3 lata z góry
- marża w pierwszym roku: 0%;  marża w pozostałych latach: 1,6%
- prowizja za wcześniejszą spłatę: 0% kwoty kredytu w całym okresie kredytowania

—

Promocja skierowana jest do osób, które złożą wniosek w dniach 08.11.2010 – 28.02.2011 ORAZ dokonają pierwszego uruchomienia w dniach 08.11.2010 – 31.03.2011. Szczegółowy opis oraz regulamin promocji znajduje się TUTAJ.

Dodam, że aktualnie czas na wydanie decyzji kredytowej wynosi do 5 dni roboczych.

W razie wątpliwości chętnie odpowiem na wszystkie pytania.

Szczegóły dotyczące pakietów ubezpieczeniowych – już wkrótce!

Najważniejsze parametry:

• marża banku na KH obniżona o dodatkowe: 0,4% lub 0,25%
• minimalny okres opłacania składek wynikający z promocji: 3 lata
• minimalny okres na jaki zawierana jest polisa: 20 lat
• minimalny okres w jakim należy opłacać składki regularne: 7 lat
• możliwość zawieszenia opłacania składki na rok
• składka za pierwszy rok płatna z góry (możliwość skredytowania)
• bardzo bogata oferta inwestycyjna

–

Teraz po krótce chciałbym opisać każdy z podpunktów. Wszystkie informacje dotyczą kredytu w EUR, ponieważ prawie wszyscy moi klienci decydują się na kredyt w tej walucie.

Marża banku na KH obniżona na cały okres kredytowania o: 0,4%

Zgodnie z regulaminem promocji, nowi klienci przystępujący do promocji otrzymują obniżkę o 0,4% za skorzystanie z Pakietu Personale oraz dodatkowe 0,4% za produkt Twoja Stabilizacja (dalej: TS). Łącznie daje nam to obniżkę o 0,8% w stosunku do marży standardowej! Aktualni klienci decydując się na TS otrzymują obniżenie marży o 0,25%. Zdecydowana większość tych klientów skorzystała już z obniżki marży o 0,5% za Pakiet Personale przy wcześniejszej promocji, co w łącznym rozrachunku daje obniżkę o 0,75% w stosunku do marży standardowej. Należy zaznaczyć, że w każdym z przypadków marża po obniżce nie może zejść poniżej poziomu 1,6%. Warto podkreślić, że Bank niemal tak samo traktuje nowych jak i aktualnych klientów, co zdarza się na naszym rynku niezwykle rzadko.

Minimalny okres opłacania składek wynikający z promocji: 3 lata

Zgodnie z regulaminem promocji, kredytobiorca chcąc zachować obniżkę marży na Kredycie Hipotecznym na cały okres kredytowania musi spełnić warunek: „Nie rozwiązać umowy Ubezpieczenia i nie zaprzestać opłacania składki regularnej przez okres minimum 3 lat licząc od daty pierwszego uruchomienia produktu hipotecznego”.

Minimalny okres na jaki zawierana jest polisa: 20 lat

Okres trwania polisy wynosi: 20, 25 lub 30 lat, z możliwością kontynuacji. Polisę można również w każdej chwili zerwać, jednak wówczas Ubezpieczyciel potrąca określoną część wpłat składek bazowych zgodnie z OWU. Wszystkie wpłaty po okresie bazowym (7 lat) – można wypłacić w każdej chwili w 100%.

Minimalny okres w jakim należy opłacać składki regularne: 7 lat

Te 7 lat to tzw. okres bazowy. W tym czasie wymagane jest regularne opłacanie składek i budowanie tzw. kapitału bazowego. Od 8 roku brak jest obowiązku opłacania składek regularnych. W każdej chwili można dokonać dodatkowych wpłat, które stają się Aktywami wolnymi – w każdej chwili jest do nich swobodny dostęp i możliwość całkowitej wypłaty. Można również kontynuować okres składkowy lub powrócić do niego np. po roku czy dwóch latach przerwy.

Możliwość zawieszenia opłacania składki na rok

Po 3 latach opłacania składek regularnych, Skandia daje możliwość zawieszenia opłacania składek na najbliższe 12 miesięcy. Polisa jest wówczas przedłużana automatycznie o rok. Można z tego skorzystać raz w okresie bazowym, czyli w ciągu pierwszych 7 lat. Później opłacanie składek regularnych jest jak już wspominałem – nieobowiązkowe.

Składka za pierwszy rok płatna z góry (możliwość skredytowania)

Zgodnie z regulaminem promocji pierwsza składka musi zostać opłacona za rok z góry. W kolejnych latach możliwa jest składka: miesięczna, kwartalna, półroczna, roczna. Składkę roczną dla nowych klientów możemy skredytować jeśli tylko LTV na to pozwala.

Bardzo bogata oferta inwestycyjna

Do dyspozycji klientów na ten momenct dostępneych jest:
- 35 polskich funduszy inwestycyjnych
- 37 funduszy zagranicznych
- 6 funduszy SEG – fundusze gwarantowane
- 4 portfele modelowe
- MultiNavigator
- Rebalancing

Dla osób, które nie wiedzą za bardzo w co inwestować, aby było bezpiecznie i z dużą stopą zwrotu – polecam szczególnie 2 rozwiązania:

Portfele modelowe – do wyboru mamy protfel:
- PM1 – zrównoważony
- PM 2 – stabilnego wzrostu
- PM3 – akcyjny
- PM4 – aktywnej alokacji

Skład portfela zależy od naszego wyboru. Dla każdego z nich są ściśle określone zasady inwestycyjne, a zadaniem zarządzających portfelami (zarządcą jest NOBLE FOUNDS TFI) – jest osiągnięcie jak największego zysku przy jak najmniejszym ryzyku. Rozwiązania w PM zapewniają strategię dla każdego klienta, czyli jeśli ja i Ty zainwestujemy nasze składki w np. PM4 – to nasze pieniądze pracuję dokładnie w ten sam sposób i na tych samych produktach. Nad PM pracują najlepsi specjaliści z branży dlatego masz pewność, że Twoje pieniądze są dobrze zarządzane - do Ciebie należy jedynie wybór Portfela.

MultiNavigator to narzędzie rewolucyjne. Po raz pierwszy w historii Skandia daje możliwość zarządzania kapitałem klienta w zupełnie zindywidualizowany sposób, na podstawie szczegółowych analiz makroekonomicznych, aktualnych trendów na rynku, z uwzględnieniem indywidualnych potrzeb klienta. MultiNavigator bierze pod uwagę to, ile inwestujemy, na jaki okres czasu i zachowuje odpowiedni poziom ryzyka adekwatny do do klienta. Na tej podstawie opracowuje zupełnie indywidualną strategię inwestycyjną, którą co najważniejsze: na bieżąco aktualizuje!

–

Będę wdzięczny za Wasze sugestie i opinie o produkcie. Chętnie odpowiem również na ewentualne pytania. Ciężko opisać wszystko w kilku zdaniach, taki produkt jest dość złożony i najlepiej omówić go osobiście siedząc z klientem przy dobrej kawie… Wszystkich zainteresowanych zapraszam do kontaktu.

Mówiąc krótko: BRAK ZBĘDNYCH KOSZTÓW!
Jako jedyny Bank na rynku, DnB oferuje kredyt hipoteczny bez prowizji za rozpatrzenie wniosku i udzielenie kredytu, brak obowiązkowych ubezpieczeń i innych opłat wstępnych, które obciążają klienta już w momencie uruchomienia kredytu. Standardowo klient otrzymuje również niską marżę, która dodatkowo może ulec obniżeniu na kilka sposobów. Bez trudu uzyskamy zgodnie z aktualną promocją obniżkę o 0,5% w stosunku do marży standardowej, a możemy obniżyć ją o kolejne 0,3% korzystając z innych produktów Banku.

Charakterystyka oferty DnB NORD w punktach:

- Zmienne oprocentowanie oparte o stawkę bazową 6 miesięczną i stałą, niską marżę Banku
- Możliwość uzyskania kredytu do 90% LTV w standardzie
- Nawet do 100% LTV przy dodatkowym zabezpieczeniu
- Brak prowizji za udzielenie kredytu
- Brak wymogu ubezpieczeń:

• na życie,
• od utraty dochodów,
• od niskiego wkładu własnego,
• pomostowego – do czasu dokonania wpisu hipoteki w księdze wieczystej (w niektórych przypadkach)

- Wcześniejsza spłata/nadpłata po upływie 3 lat – 0zł
- Wcześniejsza spłata/nadpłata przed upływem 3 lat – prowizja 2,00%
- Przewalutowanie z PLN na dowolną walutę obcą – 0zł
- Przewalutowanie z waluty obcej na PLN – prowizja 1%
- Ubezpieczenie mieszkania – dowolne, we własnym zakresie
- Spread dla EUR na poziomie do 8,89%
- Kredyt Indeksowany do EUR – brak ryzyka kursowego w trakcie wypłaty
- Maksymalny okres kredytowania – do 45 lat
- Dostępne dla wszystkich kredytobiorców atrakcyjne promocje

Są to najważniejsze składowe kredytu hipotecznego mające wpływ na jego koszt. Oczywiście jest jeszcze szereg drobnych detali, które odgrywają mniejszą lub większą rolę, ale te elementy porównujemy najczęściej aby porównać oferty kilku Banków. Jeżeli masz pytania lub chciałbyś uzyskać więcej informacji, zapraszam do kontaktu.

Fakty i Mity – cz. I

1. „DnB procesuje mój wniosek 3 miesiące i nadal nie ma decyzji…” – niestety takie sytuacje faktycznie miały miejsce. Początek roku 2009 był okresem, gdy Bank wprowadził ofertę, która przypominała te z czasów „Hossy” czyli była o kilka poziomów lepsza niż konkurencji (brak prowizji i innych kosztów, kredyt w CHF z marżą 1,55%, kredyt na 100% LTV,  itd). Z biegiem czasu spowodowało to „klęskę urodzaju” tzn. zbyt dużą ilość wniosków wpływających do Centrali, a których nie dało się na bieżąco weryfikować i analizować. Wiązało się to z dłuższym czasem oczekiwania, jeśli wniosek był niekompletny należało go uzupełnić, a klienci i pośrednicy chcąc załapać się na „super ofertę” przygotowywali dokumenty na łapu-capu… i ostatecznie przez kilka miesięcy czas analizy wniosków był bardzo długi. Na szczęście na przełomie lipca i sierpnia 2009 udało się całkowicie odblokować proces kredytowy i ustanowić ścisłe czasy operacyjne na poszczególne etapy analizy, które stale ulegają skróceniu. Obecnie czas rozpatrywania standardowego wniosku od złożenia do podpisania umowy kredytowej to około 30 dni, natomiast niektóre wnioski Bank jest w stanie procesować w procedurze przyspieszonej i w takim wypadku czas procesu… to około 2 tygodnie!
   
2. „DnB ma dobrą ofertę, ale nie da się u nich dostać kredytu” – wszem i wobec mogę powiedzieć, że jest to całkowita NIEPRAWDA. O ile faktycznie czasy operacyjne były swego czasu bardzo wydłużone, to z dostępnością kredytu nie nie było i nie ma problemu. KAŻDY klient, spełniający warunki postawione przez Bank i posiadający zdolność kredytową może otrzymać kredyt hipoteczny i to na bardzo korzystnych warunkach cenowych. Co ważne, w DnB każdy klient jest traktowany tak samo, nie ma podziału na „lepszych” czy „gorszych”. Nawet w trudnym dla Banku okresie, zaraz po wprowadzeniu produktu na rynek, możliwe było uzyskanie kredytu co potwierdzają moje referencje.
3. „DnB zbyt szczegółowo analizuje wszystkie dokumenty” – czy da się ZBYT szczegółowo coś analizować? Analitycy i decydenci Banku postępują zgodnie z przyjętymi przez Zarząd Banku „Zasadami udzielania kredytów hipotecznych klientom indywidualnym” i to nimi kierują się podczas analizy dokumentów. Dla bezpieczeństwa Banku, ale również klienta – każdy dostarczony do Banku dokument należy dokładnie przeanalizować, aby wyeliminować wszelkie możliwe zagrożenia, nieścisłości i niedopowiedzenia. Każdy fakt musi wynikać z innego faktu i być potwierdzony stosownym dokumentem. W grę wchodzą duże pieniądze i nie może być miejsca na żadne uchybienia. Jeżeli inny Bank jest w stanie wydać decyzję bez dodatkowego dokumentu… cóż, być może mają ryzyko wliczone w koszta Sęk w tym, że czasem przez drobne i z pozoru nieistotne niedopatrzenie, klient mimo zapłacenia całej ceny za lokal, mimo podpisania aktu własności – nie może np. dokonać odbioru technicznego lokalu…
4. „DnB nie ma prowizji, ale ma wysoki spread” – w chwili obecnej spread na EUR wynosi 8,89%. Jest to różnica między kursem kupna (uruchomienia) i sprzedaży (spłaty) EUR. Należy jednak pamiętać, że zgodnie z Rekomendacją S II klient ma prawo wyboru waluty spłaty kredytu. Bezpłatnie może wybrać spłatę bezpośrednio w walucie, dzięki czemu może w dowolnym miejscu i po dowolnym kursi zakupić walutę i wpłacić ją bezpłatnie w kasie oddziału lub przelewem na swoje konto. Dzięki takiemu zabiegowi klient ma bezpośredni wpływ na spread i może go znacząco obniżyć.

Jeżeli chodzą Ci po głowie inne, zasłyszane bądź przeczytane tu i ówdzie opinie o DnB NORD i chciałbyś je potwierdzić lub rozwiać swoje wątpliwości – zapraszam do kontaktu i opisania swoich uwag w komentarzu lub na mail: piotr.sobon@dnbnord.pl